적금 vs 예금 차이

적금은 매달 일정한 돈을 납입해 목돈을 '만드는' 통장이고, 예금은 이미 모은 목돈을 한 번에 예치해 이자를 받으며 '굴리는' 통장이다.

적금 뜻과 이자 계산의 함정

적금은 0원에서 시작해 목표 금액을 채워가는 과정이다. 매달 정해진 날짜에 일정 금액을 넣는 정기적금과 여유가 생길 때마다 자유롭게 넣는 자유적금으로 나뉜다. 주로 시드머니(종잣돈)가 없는 상태에서 자금을 모을 때 가입한다.

적금 가입 시 주의할 점은 표면적인 이자율이다. 연이율 5% 적금에 매달 100만 원씩 1년간 납입한다고 가정하자. 원금 1,200만 원의 5%인 60만 원을 이자로 받는다고 착각하기 쉽다. 실제 세전 이자는 32만 5,000원에 불과하다. 첫 달에 넣은 100만 원만 12개월 치 온전한 이자가 붙고, 마지막 달에 넣은 100만 원은 한 달 치 이자만 붙기 때문이다. 시중 은행에서 미끼 상품으로 내놓는 연 10% 적금이 실상 납입 한도를 월 30만 원 이하로 제한하는 이유다. 표면적인 이율보다 월 납입 한도를 먼저 확인해야 한다. [사회초년생 재테크 시작하기](/wiki/사회초년생-재테크-시작하기/) 단계에서는 이자 수익 자체보다 강제 저축 습관을 기르는 데 의의를 둔다.

예금 뜻과 거치식 목돈 굴리기

예금(정기예금)은 1,000만 원, 5,000만 원 등 이미 모인 목돈을 은행에 한 번에 밀어 넣고 계약 기간 동안 찾지 않는 상품이다. 큰돈을 거치해 둔다는 의미에서 거치식 예금이라고도 부른다.

예금 이자는 원금 전체에 대해 가입 기간 내내 동일하게 적용된다. 1,200만 원을 연 5% 예금에 1년간 넣어두면 세전 이자는 정확히 60만 원이다. 같은 연 5% 금리라도 적금보다 예금의 실제 수령 이자가 거의 두 배가량 많다. 따라서 예금은 적금 만기 수령액이나 성과급 등 갑자기 큰돈이 생겼을 때 자산을 안전하게 보관하고 불리는 용도로 쓴다.

적금 예금 이자 차이와 세금

동일한 원금 1,200만 원, 연이율 5%, 가입 기간 1년 기준 실제 수령 이자 비교표다. (세전 기준)

• 적금 (월 100만 원씩 12개월 납입): 32만 5,000원
• 예금 (일시불 1,200만 원 12개월 거치): 60만 0,000원

모든 은행 이자에는 15.4%의 이자소득세가 원천징수된다. 적금 이자 32만 5,000원에서 세금을 떼고 나면 실제 통장에 찍히는 돈은 약 27만 5,000원이다. 이자에서 떼이는 세금을 줄이려면 새마을금고, 신협 등의 단위 농수협 출자금 통장을 활용해 세율을 1.4%(농어촌특별세)로 낮추는 것도 실용적인 [소액 세금 절약 팁](/wiki/소액-세금-절약-팁/) 중 하나다.

상황별 재테크 맞춤 가이드

자신의 현재 자산 상태에 따라 가입해야 할 상품이 명확하게 갈린다.

• 수중의 여윳돈이 0원일 때: 무조건 적금이다. 월급의 50~60%를 선저축 후지출 형태로 적금에 묶어둔다. [전역 후 사회 복귀 가이드](/wiki/전역-후-사회-복귀-가이드/)를 참고해 장병내일준비적금 등을 만기 수령한 직후라면, 그 돈을 바로 소비하지 않고 새 예금으로 묶어 통제력을 유지한다.
• 목돈 1,000만 원 이상 모였을 때: 모인 돈은 정기예금에 묶어 이자를 발생시키고, 다시 매달 들어오는 월급으로 새로운 적금을 시작한다. 예금과 적금을 톱니바퀴처럼 맞물려 굴리는 기본 방식이다.
• 예금 금리에 만족하지 못할 때: 예적금으로 최소한의 방어 자산(보통 3,000만 원 이상)을 확보했다면 투자를 병행할 시점이다. 물가 상승률을 넘어서는 수익을 원한다면 [ETF 투자 입문 가이드](/wiki/etf-투자-입문-가이드/)를 참고해 예금의 안전성과 투자의 수익성을 분산 배치하는 전략이 필요하다.