사회초년생 재테크 시작하기

사회초년생 재테크의 핵심은 첫 월급부터 돈이 스스로 굴러가는 시스템을 설계하는 것이다. 거창한 투자 이론보다 월급을 어떻게 관리하고, 어디에 먼저 돈을 배분할지 정하는 습관이 종잣돈의 크기를 결정한다.

월급 통장, 그냥 두면 0원 된다

월급이 들어오는 급여통장을 생활비 통장으로 그대로 쓰는 것이 가장 흔한 실수다. 돈의 용도를 구분하지 않으면 예산 통제가 불가능해지고, 월말에는 잔고가 0에 수렴하게 된다. 이를 막는 가장 간단한 방법은 '통장 쪼개기'다.

• 급여 통장: 월급이 들어오면 각종 공과금, 보험료 등 고정비만 자동이체되도록 설정하고 나머지 금액은 다른 통장으로 바로 이체한다. 이 통장의 잔고는 항상 0에 가깝게 유지하는 것이 목표다.
• 생활비 통장: 한 달 예산에 맞춰 변동 지출(식비, 교통비, 쇼핑 등)에 쓸 돈을 옮겨두고 체크카드와 연결해 사용한다. 정해진 예산 안에서만 쓰는 습관을 기를 수 있다.
• 투자 통장: 저축 및 투자를 위한 돈을 모으는 곳. 월급날 급여 통장에서 가장 먼저 자동이체 되도록 설정해야 한다. '선저축 후지출'의 핵심이다.
• 비상금 통장: 갑작스러운 병원비, 실직 등 예측 불가능한 상황을 대비하기 위한 자금을 보관한다. 보통 금리가 조금 더 높은 파킹통장을 활용한다.

핵심은 월급날 모든 이체가 자동으로 실행되도록 설정하는 것이다. 의지로 저축하는 것이 아니라 시스템이 저축하게 만들어야 한다.

투자의 첫걸음, 비상금부터 모으기

많은 사회초년생이 종잣돈을 모으자마자 주식이나 코인에 뛰어들지만, 그보다 먼저 만들어야 할 것이 비상금이다. 비상금은 예상치 못한 지출이나 소득 중단 시기에 투입한 원금을 손해 보고 팔거나, 고금리 대출을 받는 상황을 막아주는 안전망 역할을 한다.

일반적으로 월 생활비의 3~6개월치를 비상금 규모로 권장한다. 월 200만 원을 쓴다면 600만 원에서 1,200만 원 정도가 적정 수준이다. 이 돈은 주식처럼 위험 자산에 두어서는 안 된다. 언제든 바로 현금화할 수 있도록 수시입출금이 가능하고 하루만 맡겨도 이자를 주는 파킹통장이나 단기 예금에 보관하는 것이 좋다.

초보자를 위한 가장 현실적인 투자법

비상금이 마련되었다면 본격적으로 돈을 불려나갈 차례다. 처음부터 개별 주식을 고르는 것은 난도가 높다. 대신 세제 혜택을 활용하거나, 알아서 분산 투자가 되는 상품부터 시작하는 것이 현실적이다.

• 연금저축펀드 / IRP: 사회초년생이 가장 먼저 가입해야 할 금융상품 1순위. 연말정산 시 연간 납입액의 일정 비율을 세액공제로 돌려주기 때문에 시작부터 '세금'이라는 확실한 수익을 얻고 가는 셈이다. 여기서 모은 자금으로 ETF 등에 투자하며 운용할 수 있다.
• ETF(상장지수펀드): KOSPI 200이나 S&P 500처럼 특정 지수를 추종하는 펀드를 주식처럼 쉽게 사고팔 수 있는 상품이다. 하나만 사도 수십, 수백 개 기업에 분산 투자하는 효과가 있어 안정적이다.
• TDF(Target Date Fund): 투자자의 은퇴 시점을 목표(Target Date)로 잡고, 생애주기에 맞춰 자산 비중을 알아서 조절해주는 펀드다. 나이가 젊을 때는 주식 비중을 높여 공격적으로 운용하고, 은퇴 시점이 가까워지면 채권 비중을 늘려 안정적으로 전환한다. 최근 도입된 디폴트옵션의 주요 상품이기도 하다.

빚 관리와 신용점수의 중요성

투자로 수익을 내는 것만큼이나 불필요한 이자 지출을 막는 것도 중요하다. 특히 사회초년생 시기에는 학자금 대출 외에도 신용카드 할부, 리볼빙 등 다양한 빚이 생기기 쉽다.

• 고금리 대출부터 상환: 여러 개의 빚이 있다면 금리가 가장 높은 것부터 갚아나가는 것이 원칙이다. 카드론, 리볼빙, 현금서비스는 이자율이 매우 높으므로 최우선 상환 대상이다.
• 신용점수 관리: 신용점수는 '금융 신분증'과 같다. 점수가 높아야 나중에 전세자금 대출이나 주택담보대출을 받을 때 더 낮은 금리를 적용받을 수 있다. 신용카드 대금이나 대출 이자를 절대 연체하지 않고, 주거래 은행을 정해 꾸준히 거래 실적을 쌓는 것이 신용점수를 올리는 기본이다. 자신의 신용점수는 신용평가사 앱을 통해 주기적으로 확인하는 습관을 들이는 것이 좋다.